Koupě nemovitosti je velké a nákladné rozhodnutí. Proto není překvapením, že v současné době není mnoho lidí, kteří by mohli celou cenu nemovitost hradit přímo z úspor. Možností, jak na vlastní nemovitost dosáhnout, je několik.

O jaké možnosti se jedná a jaké jsou jejich výhody a nevýhody?

Hypotéka

Lidé se často zvažují, jestli zůstat v nájmu, nebo jít do vlastního. Pokud vyhraje druhá možnost, je nejčastějším způsobem financování hypotéka.

Pokud splníte všechny podmínky, bude zřejmě hypotéka ideálním řešením i pro vás. S jakými podmínkami se setkáte nejčastěji? 

• stabilní zaměstnání
• bonita (vaše schopnost splácet dluh – čím vyšší vaše bonita je, tím lepší podmínky většinou dostanete)
• 10 nebo 20 % z kupní ceny nemovitosti z vlastních zdrojů

TIP: Bojíte se, abyste se v průběhu trvání hypotéky nedostali do finančních problémů? Vše má své řešení. Více jsem psala v tomto článku.

Hypotéka nebo úvěr od stavebního spořitelny

Máte stavební spoření? Pak můžete získat hypotéku (nebo úvěr) od vaší stavební spořitelny. 

Opět ale musíte splnit další podmínky. Jednou z nich bývá nutnost mít za sebou alespoň dva roky spoření a na účtě nejméně 30 % z cílové částky vašeho spoření.

Co je dále dobré vědět o hypotéce / úvěru ze stavebního spoření?

• Tato hypotéka je v podstatě stejná, jako hypotéka klasická. Vyžaduje zástavu nemovitosti (díky ní vám mohou nabídnout lepší sazbu).
• Řádný úvěr ze stavebního spoření nevyžaduje zástavu nemovitosti a úrokovou sazbu vám garantuje po celou dobu trvání.
• Možnost předčasného splacení máte bez omezení, stejně jako bez pokuty (která je v tomto případě u bank běžná).
• Překlenovací úvěr je pak pouze dočasný a vhodný ve chvíli, kdy nedosáhnete na dvě podmínky, o kterých jsem psala na začátku (2 roky spoření, nejméně 30 % cílové částky naspořeno). Jakmile ale podmínky splníte, překlenovací úvěr se převede na řádný.
• Nevýhodou jsou vysoké úroky a dočasné náročnější finanční zatížení – po jeho dobu totiž musíte zároveň i spořit.

Předhypoteční úvěr

Tento úvěr se používá k financování nemovitosti, dokud klient nezíská nárok na běžnou hypotéku.
Důvodů, proč se tento typ úvěru volí, může být několik – klient nemá dostatečnou bonitu, nemá k dispozici dostatečnou část vlastních zdrojů nebo potřebuje delší čas na doložení příjmů. Zkrátka v situacích, kdy klient nedokáže splnit podmínky pro získání běžné hypotéky. 

• Podmínky: Tento úvěr má obvykle flexibilnější podmínky, než standardní hypotéka. Zároveň ale bývá dražší, protože má vyšší úrokové sazby a nižší limit částky, kterou je možné si půjčit.
• Splatnost: Předhypoteční úvěr bývá splácen na kratší dobu, než běžná hypotéka. Jakmile si klient zajistí standardní hypotéku, může tento úvěr splatit.
• Vyřízení: Získání předhypotečního úvěru může být rychlejší a administrativně méně náročné, než standardní hypotéka. To nahrává klientům, kteří potřebují finance rychle.

Možnosti financování, kterým se raději vyhnout

Na trhu jsou samozřejmě i další možnosti. Naprosto rozumím tomu, že zoufalství z komplikací a někdy i nemožnost na hypotéku dosáhnout může být velmi frustrující. Tyto možnosti se pak mohou zdát schůdným a nejjednodušším řešením. Osobně ale doporučuji opatrnost.

Půjčky a nebankovní společnosti

Nebankovní společnosti (a že jich na českém trhu je) lákají na snadnou dostupnost a půjčku “pro každého”. Nehledí na nízké příjmy, neřeší nějakou tu zadluženost. Nabízejí i 100% financování – zárukou je pak vámi kupovaná nemovitost. Cenou za tento komfort jsou vysoké úrokové sazby.

Osobně jsem k těmto společnostem skeptická. Pokud vás tento způsob financování přesto láká, nezapomeňte si vždy velmi pozorně přečíst podmínky půjčky (ideálně s právníkem).

Americká hypotéka

Jedná se neúčelový úvěr. To znamená, že může být použita na cokoliv (např. konsolidace dluhů, vybavení domácnosti, auto, dovolená atd.).

• Neúčelovost: U americké hypotéky nemusíte bankám specifikovat, na co peníze použijete. Na rozdíl od tradiční hypotéky, která je určena pouze na koupi nebo renovaci nemovitosti, můžete hypotéku využít na cokoliv.
• Zajištění nemovitostí: I když je tento úvěr neúčelový, je zajištěn nemovitostí. To znamená, že pro získání americké hypotéky musíte vlastnit nemovitost, kterou dáte bance jako záruku (stejně jako u tradiční hypotéky). Pokud byste úvěr nespláceli, banka má na tuto nemovitost právo.
• Výše úvěru: Výše americké hypotéky bývá obvykle nižší, než u tradiční hypotéky. Většinou se pohybuje v rozmezí 500 000 Kč až několika milionů, v závislosti na hodnotě zastavené nemovitosti.
• Úroková sazba: Úroková sazba u americké hypotéky je často nižší, než u běžného neúčelového úvěru, protože je úvěr zajištěný nemovitostí. I tak může být ale vyšší než u klasické hypotéky, protože na rozdíl od ní není zaměřen na pořízení nemovitosti.
• Splatnost: Splatnost americké hypotéky je často delší, než u běžného spotřebitelského úvěru, ale může být kratší, než u tradiční hypotéky. Obvykle se pohybuje mezi 5 až 20 lety.

Pokud bych vám mohla poradit, vždy doporučuji jít první cestou klasickou – oslovte svého bankovního poradce nebo realitního makléře a proberte své reálné možnosti s nimi. Možná zjistíte, že ačkoliv jste žádnou možnost na začátku neviděli, přece jen nějaká existuje. A dobře zvolený odborník vám ji může pomoci objevit nejrychleji.

Našli jste si nemovitost snů a zajímá vás, jaké jsou vaše možnosti? Kontaktujte mě, ráda je s vámi proberu.