Koupit nemovitost na hypotéku a zatížit se na mnoho let dopředu, nebo raději bydlet v nájmu, ale investovat peníze do cizího? Co je výhodnější? Otázky, které (nejen) v současné době řeší mnoho lidí. Tak jak to tedy je?
Srovnejte si náklady
Pro každého budou čísla jiná, pro příklad ale použijme toto:
- Řekněme, že váš nájem bez nezbytných nákladů činí 20.000 Kč.
- Koupě bytu na hypotéku by vás vyšla na 5.000.000 Kč. Máte naspořeno 30 %, což znamená 1.500.000 Kč (akontace). Aktuální úroková sazba je 6 % a hypotéku budete splácet následujících 30 let. V tomto případě bude tedy měsíční splátka činit 20.984 Kč.
Který náklad je vyšší?
To reálně nevíte, dokud nezjistíte, jaký je rozklad měsíční splátky. Měsíční splátka hypotéky se totiž skládá z anuitní splátky a úroků. Vše si můžete sami rychle spočítat:
- Karl´s Mortage CalculatorTato aplikaci na výpočet hypotéčních splátek vám s tím rychle pomůže. Je dostupná ve verzi pro Android a je pouze v angličtině. Pokud angličtina není váš jazyk, nic se neděje. Aplikace nabízí jasná čísla i grafické výstupy hypotéky v čase a pro finanční plánování je vynikající.
Rozdíl mezi anuitní splátkou a úrokem vám aplikace krásně vysvětlí. Doporučuji vyzkoušet!
Náklady vs výdaje
Náklad je vaše spotřeba. Tu platíte za produkty a služby. V případě hypotéky je touto službou poskytnutí peněžních prostředků. Za ně pak bance platíte úroky.
Výdaj je pak částka, kterou fyzicky zaplatíte. V peněžním toku (nebo-li cash flow) je to reálný úbytek vašich peněz.
Příklad?
- Zaplatili jste nájem. Jedná se o výdaj i náklad. Peníze jste už zaplatili (výdej) a je to vaše spotřeba (náklad), protože na účet už se vám zpátky nevrátí.
- Zaplatili jste úrok z hypotéky. Stejně jako nájem je i toto váš výdaj i náklad, protože ani tyto peníze už neuvidíte.
- Anuitní splátka. Je pouze výdaj. Jejím zaplacením totiž sice přijdete o peníze z účtu, ale s každou zaplacenou anuitní splátkou splácíte svoji nemovitost. O tu vám pak narůstá hodnota vašeho majetku.
Porovnáváme tedy pouze náklady. U pronájmu je náklad 20.000 Kč, zatímco u nákupu nemovitosti bude náklad (anuitní splátka) nižší. S každou další zaplacenou splátkou se pak náklady na úroky snižují, zatímco podíl anuitní splátky se zvyšuje. V případě nájmu se ale náklady zvyšují ruku v ruce se zdražováním. Výhoda nákupu nemovitosti se tedy opět zvyšuje.
Odečet z daní
Pokud si koupíte nemovitost, abyste pokryli své bytové potřeby, můžete si úroky zaplacené z hypotéky (narozdíl od nájmu) odečíst z daní. Pokud se budeme držet našeho prvotního příkladu, jedná se o celoroční úroky ve výši 208.830 Kč. U nemovitostí zakoupených po 1. lednu 2021 a při 15% dani z příjmu činí roční úspora na daních 22.500 Kč. U nemovitostí pořízených před tímto datem je pak daňová úspora celých 31.324 Kč.
Můj dům, můj hrad
Výhoda, která je jasná. Pokud je nemovitost vaše, můžete si s ní dělat cokoliv, co je vám libo. Nemusíte se dohadovat s majitelem, prosit o každou úpravu či změnu, neřešíte (ne)prodloužení smlouvy. Jste zkrátka pánem svého prostoru. Vaší zodpovědností jsou sice všechny opravy, ale v konečném důsledku jsou to věci, se kterými se při koupi nemovitosti počítá a dá se na ně našetřit.
Zhodnocení financí a ochrana před inflací
Investice do nemovitostí je stále jedna z nejjistějších a nejpopulárnějších. Životní úroveň se zvyšuje a ceny nemovitostí a nájmů každým rokem rostou. Pokud nemáte v plánu zhodnotit své úspory jinou cestou, nákup nemovitosti je vždy skvělým řešením, jak své peníze zabezpečit a dát jim trvalou hodnotu. Kdo má navíc hypotéku s termínem fixace v nedohlednu, ten aktuálně z vlivu inflace těží nejvíce.
Daň z příjmu
Pokud byste nemovitost v budoucnu prodali se ziskem, můžete být osvobozeni od daně z příjmu. V jakých případech se vás toto osvobození bude týkat, to vám povím v tomto článku.
Pokud bydlíte v nájmu a peníze šetříte na spořícím účtu nebo termínovaném vkladu, platíte vždy daň z příjmu ve výši 15 %.
Finanční páka
Jinak řečeno — finanční páka je finanční nástroj, který pomůže zvýšit výši vašeho vlastního kapitálu (vaše úspory) pomocí kapitálu cizího (v tomto případě hypotéka). Bydlením v nájmu se vaše peníze nijak nezhodnocují.
Flexibilita
Flexibilita je samozřejmě pohodlná a s bydlením v nájmu ji máte. Nejste vázání na jedno místo a kdykoliv se můžete přestěhovat do jiného města či země. Pokud s partnerem nejste v pevném svazku, nehrozí vám vleklé finanční vypořádávání a dohady o nemovitost. V opačném případě má vždy navrch vlastnictví nemovitosti. Samozřejmě víme, že život občas umí překvapit. Proto již dnes není prodej nemovitosti s hypotékou nic neobvyklého.
“Ale ceny jsou teď hrozně vysoko”
Tento argument slyším často. Ale víte co? Jaké budou ceny za rok, dva nebo deset neví nikdo. Budou ceny opravdu klesat? Nebo je naopak trh vyžene ještě výš? Věšteckou kouli zatím stále nemáme. Jisté je jedno — investice do nemovitostí je odjakživa největší jistotou, protože dlouhodobě nemovitosti na ceně zkrátka neztrácí.
Takže jak to tedy je? Vždy samozřejmě záleží na individuální výchozí situaci. Pokud je ale hypotéka ve vašich silách a máte na ni nárok, je investice do “svého” z mého pohledu to nejlepší, co pro sebe a svou budoucnost můžete udělat. Zajímají vás možnosti, nebo už jste se rozhodli? Neváhejte se mi ozvat, ráda vás celým procesem provedu!