Hypotéka a mnoho let zadlužení nebo nájem a každoměsíční investice do cizího? Dilema, které řeší každodenně spousta lidí. Stojíte před stejnou otázkou? Pojďte se na ni podívat z více úhlů…

Ano. Bydlení v nájmu vám dává flexibilitu. Kdykoliv se můžete odstěhovat. Pokud nejste s partnerem v žádném pevném svazku a vaše cesty se rozejdou, nemusíte řešit finanční tahanice. V opačném případě ale vítězí vlastnictví nemovitosti. Proč?

Jak jsou na tom náklady?

Pro jasný příklad přidávám pár čísel. Vycházejme z toho, že váš nájem bez dalších nákladů činí 20.000 Kč.

• Nákup nového bytu na hypotéku by vás vyšel na 5.000.000 Kč. 
• Naspořeno máte 30 %, což dělá 1.500.000 Kč (akontace).
• Aktuální úroková sazba je 6 %.
• Hypotéku budete splácet následujících 30 let. 

V tomto případě bude vaše měsíční splátka činit 20.984 Kč.

Který náklad je reálně vyšší?

To záleží na rozkladu měsíční splátky hypotéky. Ta se totiž skládá z anuitní splátky a úroků. Spočítat si vše můžete třeba v této kalkulačce.Tato aplikaci pro finanční plánování a na výpočet hypotečních splátek je dostupná pouze v angličtině, zvládnete ji ale i bez ní. Aplikace vám ukáže čísla i grafické výstupy hypotéky v čase a krásně vysvětlí rozdíl mezi anuitní splátkou a úrokem.

Náklady a výdaje

• Náklady
  Vaše finanční spotřeba, kterou platíte za produkty a služby. V případě hypotéky je touto službou poskytnutí peněžních prostředků, za které pak bance platíte úroky.
• Výdaje
  Částka, kterou platíte fyzicky. V peněžním toku (nebo-li cash flow) je to reálný úbytek vašich peněz.

Pro lepší pochopení uvedu příklad:

• Zaplatili jste nájem
  Jedná se o výdaj i náklad. Peníze jste už zaplatili (výdej) a je to vaše spotřeba (náklad), protože na účet už se vám zpátky nevrátí.
• Zaplatili jste úrok z hypotéky
  Stejně jako nájem je i toto váš výdaj i náklad, protože ani tyto peníze už neuvidíte.

Anuitní splátka je pouze výdaj.

Jejím zaplacením totiž sice přijdete o peníze z účtu, ale s každou zaplacenou anuitní splátkou splácíte svoji novou nemovitost. A o tu vám pak narůstá hodnota vašeho majetku.Jak to tedy je?Je nutné porovnávát pouze náklady: 

• U nákupu nemovitosti bude náklad (anuitní splátka) nižší. S každou další zaplacenou splátkou se vám pak náklady na úroky snižují, zatímco podíl anuitní splátky se zvyšuje. 
• U pronájmu je náklad 20.000 Kč. V případě nájmu se ale náklady zvyšují ruku v ruce se zdražováním. Výhoda nákupu nemovitosti se tedy opět zvyšuje.

Odečet z daní

Další výhodou oproti nájmu je fakt, že pokud si koupíte nemovitost, abyste pokryli své bytové potřeby, je možné si úroky zaplacené z hypotéky odečíst z daní.

Jak to může vypadat?Držme se našeho prvního scénáře. 

• Tady se bude jednat o celoroční úroky ve výši 208.830 Kč. 
• U nemovitostí zakoupených po 1. lednu 2021 a při 15% dani z příjmu činí roční úspora na daních 22.500 Kč. 
• U nemovitostí pořízených před tímto datem je pak daňová úspora celých 31.324 Kč.

Je to zkrátka vaše

Tady je to jasné. Koupená nemovitost je zkrátka vaše a je jen na vás, jak s ní naložíte.

Vaší zodpovědností jsou sice všechny opravy, ale v konečném důsledku jsou to věci, se kterými se při koupi nemovitosti počítá. Nemusíte se strachovat, jestli se majitel nerozhodne byt prodat, o kolik vám zvedne nájem nebo zda vám dovolí byt pronajmout, zatímco budete na dvouměsíční cestě po Asii.

Investice a ochrana před inflací

Koupě nemovitostí je stále jedna z nejpopulárnějších investic.

Ceny nemovitostí a nájmů každým rokem rostou. Pokud je to ve vašich finančních možnostech, nákupem nemovitosti neprohloupíte. Nákup je naopak skvělou cestou, jak dát svým penězům trvalou hodnotu. 

Daň z příjmu

Pokud byste se rozhodli nemovitost v budoucnu prodat, můžete být osvobozeni od daně z příjmu.

Zda se bude osvobození týkat zrovna vás vám povím v tomto článku.
Pokud naopak bydlíte v nájmu a peníze máte vloženy na spořícím účtu (či termínovaném vkladu), platíte daň z příjmu ve výši 15 % vždy.

Finanční páka

Finanční páka je finanční nástroj, který pomáhá zvyšovat výši vašeho vlastního kapitálu (vaše úspory) pomocí kapitálu cizího (v tomto případě hypotéka).Bydlením v nájmu se vaše peníze nezhodnocují.Samozřejmě chápu, že vždy záleží na individuální výchozí situaci. Pokud máte ale na hypotéku nárok, je investice do “sebe” (a potažmo i své budoucnosti) z mého pohledu to nejlepší. A není třeba se obávat – pokud byste se přece jen dostali do finančních problémů a splátky by pro vás začala být problém, prodej nemovitosti s hypotékou už dnes není nic neobvyklého.Zvažujete nákup? Chcete se poradit? Jsem tu pro vás, stačí napsat!