Kou­pě nemo­vi­tos­ti je vel­ké a náklad­né roz­hod­nu­tí. Pro­to není pře­kva­pe­ním, že v sou­čas­né době není mno­ho lidí, kte­ří by moh­li celou cenu nemo­vi­tost hra­dit pří­mo z úspor. Mož­nos­tí, jak na vlast­ní nemo­vi­tost dosáh­nout, je několik.

O jaké mož­nos­ti se jed­ná a jaké jsou jejich výho­dy a nevýhody?

Hypotéka

Lidé se čas­to zva­žu­jí, jest­li zůstat v nájmu, nebo jít do vlast­ní­ho. Pokud vyhra­je dru­há mož­nost, je nej­čas­těj­ším způ­so­bem finan­co­vá­ní hypotéka.

Pokud spl­ní­te všech­ny pod­mín­ky, bude zřej­mě hypo­té­ka ide­ál­ním řeše­ním i pro vás. S jaký­mi pod­mín­ka­mi se setká­te nejčastěji? 

• sta­bil­ní zaměstnání
• boni­ta (vaše schop­nost splá­cet dluh – čím vyš­ší vaše boni­ta je, tím lep­ší pod­mín­ky vět­ši­nou dosta­ne­te)
• 10 nebo 20 % z kup­ní ceny nemo­vi­tos­ti z vlast­ních zdrojů

TIP: Bojí­te se, abys­te se v prů­bě­hu trvá­ní hypo­té­ky nedo­sta­li do finanč­ních pro­blé­mů? Vše má své řeše­ní. Více jsem psa­la v tom­to článku.

Hypotéka nebo úvěr od stavebního spořitelny

Máte sta­veb­ní spo­ře­ní? Pak může­te zís­kat hypo­té­ku (nebo úvěr) od vaší sta­veb­ní spořitelny. 

Opět ale musí­te spl­nit dal­ší pod­mín­ky. Jed­nou z nich bývá nut­nost mít za sebou ale­spoň dva roky spo­ře­ní a na účtě nejmé­ně 30 % z cílo­vé část­ky vaše­ho spoření.

Co je dále dobré vědět o hypotéce / úvěru ze stavebního spoření?

• Tato hypo­té­ka je v pod­sta­tě stej­ná, jako hypo­té­ka kla­sic­ká. Vyža­du­je zásta­vu nemo­vi­tos­ti (díky ní vám mohou nabíd­nout lep­ší sazbu).

• Řád­ný úvěr ze sta­veb­ní­ho spo­ře­ní nevy­ža­du­je zásta­vu nemo­vi­tos­ti a úro­ko­vou sazbu vám garan­tu­je po celou dobu trvání.

• Mož­nost před­čas­né­ho spla­ce­ní máte bez ome­ze­ní, stej­ně jako bez poku­ty (kte­rá je v tom­to pří­pa­dě u bank běžná).

• Pře­kle­no­va­cí úvěr je pak pou­ze dočas­ný a vhod­ný ve chví­li, kdy nedo­sáh­ne­te na dvě pod­mín­ky, o kte­rých jsem psa­la na začát­ku (2 roky spo­ře­ní, nejmé­ně 30 % cílo­vé část­ky naspo­ře­no). Jakmi­le ale pod­mín­ky spl­ní­te, pře­kle­no­va­cí úvěr se pře­ve­de na řádný.

• Nevý­ho­dou jsou vyso­ké úro­ky a dočas­né nároč­něj­ší finanč­ní zatí­že­ní – po jeho dobu totiž musí­te záro­veň i spořit.

Předhypoteční úvěr

Ten­to úvěr se pou­ží­vá k finan­co­vá­ní nemo­vi­tos­ti, dokud kli­ent nezís­ká nárok na běž­nou hypotéku. 
Důvo­dů, proč se ten­to typ úvě­ru volí, může být něko­lik – kli­ent nemá dosta­teč­nou boni­tu, nemá k dis­po­zi­ci dosta­teč­nou část vlast­ních zdro­jů nebo potře­bu­je del­ší čas na dolo­že­ní pří­jmů. Zkrát­ka v situ­a­cích, kdy kli­ent nedo­ká­že spl­nit pod­mín­ky pro zís­ká­ní běž­né hypotéky. 

• Pod­mín­ky: Ten­to úvěr má obvykle fle­xi­bil­něj­ší pod­mín­ky, než stan­dard­ní hypo­té­ka. Záro­veň ale bývá draž­ší, pro­to­že má vyš­ší úro­ko­vé saz­by a niž­ší limit část­ky, kte­rou je mož­né si půjčit.
  

• Splat­nost: Před­hy­po­teč­ní úvěr bývá splá­cen na krat­ší dobu, než běž­ná hypo­té­ka. Jakmi­le si kli­ent zajis­tí stan­dard­ní hypo­té­ku, může ten­to úvěr splatit.
  

• Vyří­ze­ní: Zís­ká­ní před­hy­po­teč­ní­ho úvě­ru může být rych­lej­ší a admi­nis­tra­tiv­ně méně nároč­né, než stan­dard­ní hypo­té­ka. To nahrá­vá kli­en­tům, kte­ří potře­bu­jí finan­ce rychle.

Možnosti financování, kterým se raději vyhnout

Na trhu jsou samo­zřej­mě i dal­ší mož­nos­ti. Napros­to rozu­mím tomu, že zou­fal­ství z kom­pli­ka­cí a někdy i nemož­nost na hypo­té­ku dosáh­nout může být vel­mi frustru­jí­cí. Tyto mož­nos­ti se pak mohou zdát schůd­ným a nej­jed­no­duš­ším řeše­ním. Osob­ně ale dopo­ru­ču­ji opatrnost.

Půjčky a nebankovní společnosti

Neban­kov­ní spo­leč­nos­ti (a že jich na čes­kém trhu je) láka­jí na snad­nou dostup­nost a půjč­ku “pro kaž­dé­ho”. Nehle­dí na níz­ké pří­jmy, neře­ší něja­kou tu zadlu­že­nost. Nabí­ze­jí i 100% finan­co­vá­ní – záru­kou je pak vámi kupo­va­ná nemo­vi­tost. Cenou za ten­to kom­fort jsou vyso­ké úro­ko­vé sazby.

Osob­ně jsem k těm­to spo­leč­nos­tem skep­tic­ká. Pokud vás ten­to způ­sob finan­co­vá­ní přes­to láká, neza­po­meň­te si vždy vel­mi pozor­ně pře­číst pod­mín­ky půjč­ky (ide­ál­ně s právníkem).

Americká hypotéka

Jed­ná se neú­če­lo­vý úvěr. To zna­me­ná, že může být pou­ži­ta na coko­liv (např. kon­so­li­da­ce dlu­hů, vyba­ve­ní domác­nos­ti, auto, dovo­le­ná atd.).

• Neú­če­lo­vost: U ame­ric­ké hypo­té­ky nemu­sí­te ban­kám spe­ci­fi­ko­vat, na co pení­ze pou­ži­je­te. Na roz­díl od tra­dič­ní hypo­té­ky, kte­rá je urče­na pou­ze na kou­pi nebo reno­va­ci nemo­vi­tos­ti, může­te hypo­té­ku vyu­žít na cokoliv.
  

• Zajiš­tě­ní nemo­vi­tos­tí: I když je ten­to úvěr neú­če­lo­vý, je zajiš­těn nemo­vi­tos­tí. To zna­me­ná, že pro zís­ká­ní ame­ric­ké hypo­té­ky musí­te vlast­nit nemo­vi­tost, kte­rou dáte ban­ce jako záru­ku (stej­ně jako u tra­dič­ní hypo­té­ky). Pokud bys­te úvěr nesplá­ce­li, ban­ka má na tuto nemo­vi­tost právo.
  

• Výše úvě­ru: Výše ame­ric­ké hypo­té­ky bývá obvykle niž­ší, než u tra­dič­ní hypo­té­ky. Vět­ši­nou se pohy­bu­je v roz­me­zí 500 000 Kč až něko­li­ka mili­o­nů, v závis­los­ti na hod­no­tě zasta­ve­né nemovitosti.
  

• Úro­ko­vá saz­ba: Úro­ko­vá saz­ba u ame­ric­ké hypo­té­ky je čas­to niž­ší, než u běž­né­ho neú­če­lo­vé­ho úvě­ru, pro­to­že je úvěr zajiš­tě­ný nemo­vi­tos­tí. I tak může být ale vyš­ší než u kla­sic­ké hypo­té­ky, pro­to­že na roz­díl od ní není zamě­řen na poří­ze­ní nemovitosti.
  

• Splat­nost: Splat­nost ame­ric­ké hypo­té­ky je čas­to del­ší, než u běž­né­ho spo­tře­bi­tel­ské­ho úvě­ru, ale může být krat­ší, než u tra­dič­ní hypo­té­ky. Obvykle se pohy­bu­je mezi 5 až 20 lety.

Pokud bych vám moh­la pora­dit, vždy dopo­ru­ču­ji jít prv­ní ces­tou kla­sic­kou – oslov­te své­ho ban­kov­ní­ho porad­ce nebo rea­lit­ní­ho mak­lé­ře a pro­ber­te své reál­né mož­nos­ti s nimi. Mož­ná zjis­tí­te, že ačko­liv jste žád­nou mož­nost na začát­ku nevi­dě­li, pře­ce jen něja­ká exis­tu­je. A dob­ře zvo­le­ný odbor­ník vám ji může pomo­ci obje­vit nejrychleji.

Našli jste si nemo­vi­tost snů a zají­má vás, jaké jsou vaše mož­nos­ti? Kon­tak­tuj­te mě, ráda je s vámi proberu.